三、促进理财型保险健康发展的政策思考
当前，我国保险业站在新的起点上，面临着新的机遇和挑战。在保障型产品方面，社会保险和商业保险的界限并不清晰，社会保险在保障领域的覆盖面逐步增大，商业保险的空间受到制约。同时，由于产品性质决定，保障型保险的规模难以做大。在理财型保险方面，银行业、证券业、基金业与保险业共同争取投资理财这块“蛋糕”，它在一定程度上代表了我国未来寿险市场的发展方向，既要鼓励和支持它的发展，使之能够在与其他金融行业竞争中占一席之地，又要积极防范可能发生的风险，保障持续健康发展。
(一）在业务发展方面。一是密切关注经济金融形势变化趋势。在当前经济金融发展日趋复杂、连动效应不断增强的情况下，要关注宏观经济金融形势的变化，加强对整个经济金融重大问题的深入研究，尤其是关注可能对保险业产生影响的趋势。结合保险业实际，加强保险市场分析和业务发展的预警预判。二是合理选择市场发展策略。根据宏观经济金融形势的变化与市场实际，灵活选择发展策略，在产品中实行“翘翘板”，避免市场大起大落。如美国保险业在2000年资本市场不断下滑，变额万能保险吸引力不再的时候，积极推动具有固定回报收益的万能保险发展。当变额万能寿险的市场份额从2000年的36％下降到2003年的16％，万能寿险则从2000年的21％上升到2003年的35％，有效弥补了变额万能寿险业务下滑的影响，维护了保险市场的稳定。三是实施各地不同的发展模式。在经济比较发达地区，如北京、上海、广东、浙江等沿海省市，居民人均收入水平较高，投资理财需求较强，可以适当加大理财型产品销售的力度；在西部边远地区，注意把理财型产品发展速度与当地居民收入的可承受程度有效结合，实现协调发展。
（二）在产品设计方面。一是细分保险市场需求。当前，我国人民群众理财结构发生了显著变化——从简单的储蓄到财务管理以及生命规划的转变。我国理财型保险要通过自主创新，吸收创新和借鉴再创新等各种渠道，不断地对已有的产品进行完善和更新，丰富产品种类，使理财型产品能够与消费者多变的需求相契合，满足不同层级、不同类型市场的需求。二是增加理财型保单的选择权和增强灵活性。如允许投连险保单持有人将投连险保单转换成万能险或定期人寿保单、两全保单；允许保单持有人减少理财账户的余额,增加保障账户的保险金额,提高理财型保险的保障程度；允许保单持有人依据市场理财风险状况在股票或债券类的不同理财账户间切换，提高账户间资金转移的灵活性，将资产贬值损失风险降到最低程度。
（三）在销售管理方面。一是实施销售资格管理。理财型保险对销售人员素质要求较高，不仅要求其具备基本的保险知识和营销技巧，还要有法律、金融等相关知识。要根据当前实际，探索营销员分级分类管理，建立理财保险销售资格制度，形成一支高素质营销队伍。二是加强销售渠道管理。今年以来的理财型保险热销，主要原因是银行渠道加大了对该产品的推动力度，银行销售理财型保险产品来了一些新的问题，如如何防范银行销售的误导行为、如何使后续服务与前台销售相衔接等等，因此，要切实加强银行渠道的管理，改善业务环节，提高服务质量。三是规范销售宣传。2001年的投连险风波最重要的因素就是销售误导。发展理财型保险要严格规范销售宣传内容，禁止在销售产品时片面夸大产品投资功能，必须要准确说明理财账户单位价值、费用扣除情况和出现亏损的可能性。所有宣传材料必须统一印刷，防止分支机构、销售网点、营销员擅自更改或私自印刷。四是加强客户回访工作。对销售的理财型保险保单要做到100％的客户回访，切实做好客户服务，关注信访、投诉中发现的问题，逐步建立起风险事件预警机制，出现重大突发事件要及时妥善处理，防范风险于未然。
（四）在加强监管方面。一是严格产品市场准入。加强理财型产品精算审核，既要保护客户利益，又要防范系统性风险，防止不合格产品进入市场。二是加强信息披露。形成规范的信息披露机制，加强对各公司理财型保险宣传材料的检查，通过媒体对理财型产品的风险向社会做出披露，促使消费者明确自身权利，切实提高风险认识。三是加强风险管控。由于市场上新推出的理财型产品存在通过设定保证收益账户的形式吸引消费者，这对保险公司的资金运用提出了更高的要求，并蕴藏着新的风险。要予以密切跟踪、监测和评估，防止潜在风险的累积和爆发。四是加强违规惩戒。完善退出机制，对于存在缺乏诚信、销售误导较为严重的销售人员，取消其销售理财型保险的资格；对于销售管控不严，存在较大风险的保险公司，视其情况严重程度，暂停一段时期或取消该产品的销售资格。五是建立应急机制。切实做好对保险市场情况的监控工作，妥善处理好因为销售误导而引发的各类退保纠纷，防止引发群体性事件；正确把握舆论导向，避免片面的、不客观的舆论给保险业造成系统性风险，造成严重后果。
责任编辑：张瑶
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