案例：胡先生今年45岁,目前每年的生活费为20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退休时为止准备好20年的退休生活费。假定生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累任何可供养老的资产，问胡先生从现在开始到60岁退休为止该如何买保险养老？
风险分析：随着年龄的增加，胡先生开始担心退休以后的生活保障，衰老是自然规律，谁都希望退休的时候可以安享晚年，不必再为生活忧虑，所以养老规划必须要趁早。
需求分析：针对胡先生的个人情况，目前每年生活费为20000元，假定每年物价上涨3%，60岁时如果生活水平不变的话，需要31159元的生活费。我们暂不考虑生活费用开支减少的情况和社会养老保险的领取情况，对胡先生的养老金准备做一个规划。为便于计算，我们按照年领30000元进行方案设计。
一、非分红类：
总存入：389588元，总领取：600000元
点评：在非分红类养老产品里，此产品性价比较高。特点是保障利益简单，偏重于生存利益，如果胡先生没有什么牵挂的话，可以选择这样的方式来准备老年生活费。因为无太多身故保障，也没有分红功能，所以每年需存入的金额相对少些。
二、分红类：
总存入：446250元，总领取：600000元加红利
点评：在分红类养老产品里，此产品比较有优势。跟上一款相比，该产品的身故保障要高些，如果领取前身故，也没有什么损失，另外多了分红，可抵御通货膨胀，享受保险公司经营成果。
三、万能类： 点评：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动的影响。相对灵活，收益不固定，可随时做额外追加，应对收入变化和理财目标变化。
三类产品横向比较点评：
1.非分红类产品收益固定，每月固定领取，只要按照计划来存，就可以满足退休生活基本需要。
2.分红类产品在固定收益的基础上，有分红预期，但相应每年存的金额也多些。
3.万能类产品收益不固定，存入和支取比较灵活，储蓄习惯比较好、自制能力强的人适合采用这种方式来准备养老金。
责任编辑：张瑶
您现在的位置： 