这边厢，“国十一条”强调金融机构将继续支持居民首次贷款购买普通自住房，那边厢，四大国有银行之一的中国银行就将首套房贷的优惠利率由7折升至8.5折。一些准备首次置业的工薪阶层去年一路看着房价上涨胆战心惊，现在终于摒到楼市略显回落转冷似乎有点盼头了，却发现针对首套房的房贷7折优惠利率拿不到了。房价还没跌多少，贷款成本倒上升了。
从中央的政策层面来看，支持居民首次自住购房的政策导向始终没变。2009年12月9日，国务院常务会议决定，个人住房转让营业税征免时限由2年恢复到5年，其他住房消费政策继续实施，包括金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例为20%.2009年12月14日国务院常务会议明确表示，要继续支持居民自住和改善型住房消费，抑制投资投机性购房。2010年1月7日，被称为“国十一条”的一揽子房地产调控新政中，对首套房仍网开一面，明确金融机构将继续支持居民首次贷款购买普通自住房。
虽然后面陆续出台的房地产调控新政中，中央与地方在二套改善型购房是否优惠延续的问题上存在分歧，但针对首套自住房的政策始终保持一致，毫无异议。而就在此时，中行取消了首套房7折优惠利率。建设银行、兴业银行、中信银行等多家银行也已经进一步严格了房贷审批程序，在首付比例、购房面积、信用记录等方面设置了诸多门槛。
中央政府继续支持首套自住购房的话音犹在，而首套房贷7折优惠利率已名存实亡。
有消息显示，中行1月份新增人民币贷款约1500亿元，位列四大国有银行之首。中行此前也表示，今年1月前20天信贷投放较多。为了把握信贷投放的总量和节奏，保持贷款的可持续性，需要尽量做到按月按季均衡投放，需要更加注重信贷结构的优化和调整。
用汉宇地产交易按揭部高级经理倪岱尔的话来说，就是2009年中行放贷是以跑量为主的搞“批发”，今年要收紧放贷规模则要以“零售”为主。“批发”和“零售”，价格自然不同。 在此背景下，个贷收紧一定程度上归因于银行对贷款规模的控制和对投放节奏的把握。根据以往经验，每次银行压缩或控制信贷规模时，个贷业务往往首先被调整。
在去年发放了大量“首付两成、利率7折”的个人房贷后，中行的个贷风险也随之加大。实际上，各大商业银行在农历春节前调整房贷优惠细则，主要还是要控制前段时间房贷规模快速扩张的势头，将银行金融风险控制在一定范围内。不过，商业银行的房贷细则调整一定会与央行和银监会信贷政策相一致，所以后续还有可能会根据市场的变化进行微调。倪岱尔告诉早报记者，中行此时提高首套房优惠利率，是出于风险控制、收紧信贷规模的考虑。同时在国家支持中小企业融资的背景下，也不排除中行今年贷款量有意向中小企业倾斜的可能。
此外，建行研究部高级经理赵庆明也指出，从银行自身经营规律看，调整房贷利率优惠政策有利于提高银行利润率。在经济回升背景下，今年企业对贷款需求依然旺盛，相对房贷业务而言，对公业务收益更大，因而商业银行可能会有降低或取消房贷优惠的考虑。
说到底，商业银行首先是企业，商业机构出于控制风险和增加利润的考虑，本无可厚非。更何况，政策也明确，首套房贷款利率“下限”可扩大为贷款基准利率的0.7倍，也就是说，利率最低可至7折，而非必须7折。银行将优惠利率上调至8.5折，也还是在政策允许的自行调节范围内的。
政府希望大力支持首次及改善型自住购房的初衷是良好的，但政府意图与商业机构利益发生冲突时，政策是一回事，执行政策的松紧度又是另外一回事。就像2008年年底7折优惠利率政策刚开始实施时房贷市场一片混乱一样，银行如何在可操作空间内执行政策，是购房者最想知道的，却永远不会被明确告知。
其实对购买首套房的普通市民而言，7折利率更多是一个象征性的标尺，一旦从7折到8.5折，即便优惠仍在，但却成了没有优惠的心理暗示，满腔购房喜悦和冲动或会遭一盆冷水。此时，面对支持消费和把控风险的双层要求，作为强势一方的银行应该多加权衡，将高门槛对着投资投机群体，给购买首套自住房的老百姓尽量多一点扶持。
责任编辑：cyth
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