第二章 商业银行法律制度
第一节 商业银行法律制度概述
一、《商业银行法》的制定与立法目的
1.立法经过，1995年5月10日由八届人大常委会第十三次会议通过。
2.立法目的：
第一，保护商业银行、存款人和其他客户的哈法利益;
第二，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量;
第三，维护市场金融秩序;
第四，促进经济发展。
二、商业银行的法律地位
1.商业银行，依照《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款和发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
2.商业银行的法律地位，它是一个独立的承担民事责任的法人，按照《公司法》的有关规定设立，享有公司的各种权利承担公司应该承担的各种义务。
三、商业银行的业务范围
业务分类：
第一类，传统业务，包括吸收公众存款;发放贷款;办理国内外结算;办理票据贴现。
第二类，特定业务，发行金融债券;代理发行、代理承兑、承销证负债券;买卖政府债券，从事同业拆借。
第三类，金融服务型中间业务，买卖、代理买卖外汇;提供信用证服务;提供担保服务;代理收付款项以及代理保险业务;提供保险箱服务。
第四类，央行批准的其他业务，信用卡业务;咨询业务;四人理财业务;海外投资顾问业务以及基金和债券托管业务。
四、商业银行的经营原则
1.效益性原则
2.安全性原则
3.流动性原则
五、商业银行的经营方针(待补充)
1.自主经营的方针;
2.自担风险、自负盈亏的方针;
3.自我约束的方针。
六、银行与客户关系的原则
1.平等原则，银行与客户之间的法律地位平等。
2.公平原则，商业银行与客户签订的合同要体现公平。
3.自愿原则，当事人在金融市场中进行的各种交易都要自主表达意思，自由达成一致，自觉履行合同。
4.信用原则，这是商业银行与客户参加金融市场活动的基础。
第二节 商业银行的设立
一、银行业的特许经营
二、申请设立银行的条件
1.设立银行的条件：
第一，有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程;
第二，符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额;
第三，有具备任职专业知识和业务经验的董事长(行长)、总经理和其他高级管理人员;
第四，有健全的组织机构和管理制度;第五有符合要求的营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他设施。
2.最低法定注册资本数额，商业银行为10亿元人民币;城市商业银行为1亿元人民币;农村合作商业银行为5000万元人民币。银行的注册资本必须是实缴资本。
3.申请材料及审批程序，申请材料主要有：申请书;可行性报告;中国人民银行需要提交的其他文件资料。审批程序：取得许可证的申请者可在获得许可证之日起30天内到当地工商行政管理局办理开业登记手续领取营业执照;无正当理由6个月没有开业的，中国人民银行将撤销其营业执照。
第三节 商业银行的组织机构
一、银行的组织形式与《公司法》的规定
1.银行的组织形式，按照经济区划和业务与成本核算来设立分支机构。
2.《公司法》的适用，国有商业银行实行行长负责制，行长由国务院任免。
3.银行的监事会，国有独资商业银行的监事会由中国人民银行、政府有关部门的代表、有关专家和本行的工作人员代表组成。
二、分支机构的设立
1.设立银行的分支机构，须提交申请书、申请人最近两年的财务会计报告、拟任职的高级管理人员的资格证明、经营计划和方针、营业场所与安全防范措施及其与业务有关的设备资料、央行规定的其他文件资料。
2.分行的营运资金，拨付给各分行的营运资金总额不得超过总行注册资本金额的60%.
3.分支机构营业执照，分行的营业执照没有法人字样。
4.设立公告于连续营业，经批准设立的银行及其分支机构，由中国人民银行予以公告。如果开业后自动停业连续超过6个月的，中国人民银行将撤销其经营许可证。
三、银行变更
1.变更事项：
第一，变更银行的名称;
第二，变更注册资本;
第三，变更总行或分行所在地;
第四，调整业务范围;
第五，变更持有资本总额或者股份总额10%以上的股东;
第六，银行修改章程;
第七，银行变更董事长;
第八，央行规定的其他的银行变更的事项。
2.变更的批准于公告，须经央行批准才能生效。
四、银行高级管理人员的条件
1.积极条件：具有经济、金融相关专业大学本科以上学历;从事金融工作10年或经济工作20年以上，本业工作三年以上;具有高级专业技术职务任职资格。
2.消极条件：犯罪，破产，担任因违法被吊销营业执照的公司、企业法定代表人，并负有个人责任者，信用不好。离退休人员，年龄超过65岁不得担任银行高级管理人员。
第四节 商业银行贷款管理法律制度
一、国家产业政策对银行信贷的指导
1.国家产业政策指导：商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。一方面，银行要自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束;另一方面，商业银行同时又是中央银行特别批准的金融机构，国家给与商业银行从事金融业务特权。
2.严格审查制度，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批制度。
3.借款合同与《借款合同条例》
4.贷款利率
(1)我国商业银行的贷款利率，分为法定利率、差别利率、优惠利率、浮动利率(上浮在20%，下浮在10%)。
(2)市场利率
(3)我国的利率改革。
二、贷款与经营的基本规则
1.资本充足率监管，商业银行的资本充足率不得低于8%.资本充足率是指银行资本与经过风险加权后的资产之比。
2.贷款余额限制，贷款余额与存款余额的比例不得超过75%.
3.流动资产余额限制，流动资产余额与流动性负债余额的比例不低于25%.
4.对同一借款人贷款限制
(1)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%.
(2)对同一借款客户的贷款余额与银行资本余额的比例不得超过15%.
5.关系人贷款限制，关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;及上述人员投资或者担任高级管理人员职务的公司、企业和其他经济组织。
责任编辑：小草
您现在的位置： 