第七章 储蓄管理法律制度
第一节 储蓄的概念与发展
一、储蓄的含义：储蓄使银行吸收存款的一种形式，他表示银行与存款人之间的债权债务关系，这种债权债务关系自存款人在银行开户时成立。
二、储蓄管理制度：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。(待补充)
第二节 储蓄的种类与程序
一、活期储蓄，是一种随时可存、随时可取，金额和存期都不受限制的灵活方便的储蓄。开户起点是1元，活期储蓄利率是月息，以里计算。结息期为6月30日。
二、定期储蓄，在存款是约定存款时间，到期或按期支取本金和利息的一种储蓄。其特点是：存期较长资金比较稳定。
1.整存整取定期储蓄，以50元为起点多存不限，一次存入。分为半年至5年若干个档次，办理提前支取需要提供本人的身份证件(工作证、户口薄、退休证、身份证等)。过期利息按活期计算，不计入本金，不计复利。
2.零存整取定期储蓄，分两种方式，一是每月固定存额，一般5元起存，存期为一年、三年、五年三个档次;另一种是集零成整，有储户选择到期本息合计支取的一个整数，利息先算好，计算出每月应存的金额。
3.存本取息定期储蓄，存入的本金不动，只按其支取利息。5000元起存。
4.整存零取定期储蓄，开户时本金一次存入，1000元起存，有储户确定存期和份辞支取本金的期次。
5.定活两便储蓄，50元起存，存期不满三个月的，按天数计付活期利息。
三、人民币长期保值储蓄，1996年，中国人民银行正式取消了人民币长期保值储蓄。
第三节 储蓄存款的有关规定
一、代取、提前支取和挂失的规定
1.代取的规定。凭存单、存款人身份证，代取人身份证件办理。活期存款代取只凭存折。
2.定期储蓄不到期支取，凭存单或存折、本人身份证件并由银行验对。
3.留有印章样本，凭印章和身份证件支取。
4.存单、存折或预留印鉴如有遗失，应当及时拿本人身份证件，说明丢失原因，并提供存款日期、户名、储蓄种类、存款金额和账号等情况，向原存款银行挂失。
二、查询、停止支付个人存款的规定
1.一般应性银行提出县级以上国家安全机关的正式查询公函或通知。
2.查询、暂停支付华侨储蓄存款时，由地、市以上的国家安全机关依照上述规定手续办理。
3.1995年颁布的《商业银行法》规定，法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务部门有权查询、冻结个人储蓄账户，其他部门均无此权查询或冻结个人储蓄账户。
三、没收储蓄存款的规定
四、存款人死亡后，存款提取、过户的规定。
五、从储户存款异地托收到全国通用的信用卡
六、关于银行配合司法机关冻结账户和强制执行拨款的规定
1.查询客户银行资料，查阅人员可以复制资料，但不能借走。法院对银行提供的资料应保守秘密。
2.冻结单位存款，人民法院、人民检察院和公安机关可以根据有关规定冻结单位存款。
3.扣划单位存款，首先保证支付工人工资、提取修理资金和缴纳国家税款，优先偿还到期银行贷款，还要兼顾其他欠款。
七、《刑法》中关于非法吸收公众存款的规定
概念：非法吸收公众存款罪，没有金融许可证的机构或个人吸收公众存款的行为;变相吸收公众存款罪，表面看不是吸收公众存款，实际上是吸收存款但是行为人又不具有经营金融业务许可证的犯罪。
第四节 《储蓄管理条例》
特点：
1.确认了中国人民银行管理全国储蓄事业的职能。
主要包括：
(1)审批、管理机构;
(2)管理和监督储蓄业务;
(3)拟订和管理储蓄利率;
(4)纠正和处罚违反国家储蓄法规和政策的行为。
2.定期存款提前支取的计息的新方法。
3.对逾期存款部分计息的规定。
4.定期存款在原定存期内不再采取分段计息。
第八章 银行与客户关系的法律制度
第一节 银行与客户关系的性质
一、银行与客户的关系是契约关系
二、银行与客户契约关系的本质是市场化服务，是指银行与客户之间的关系是根据市场要求成立的，而不是按照非市场的要求成立的。所谓服务是指银行与客户关系的内容体现为服务，即使银行为客户提供服务。
第二节 银行对客户的义务
一、为存款人保密
1.为储蓄账户保密，《商业银行法》第29条规定“”对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外“”法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。
2.对单位存款账户保密，法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。另外国务院还授权六家单位有权查询单位存款账户：中国人民银行、外汇管理局、物价局、监察局、工商行政管理局、审计局，但不能冻结，也不能扣划单位存款账户，银行之间也无权互相查询对方客户的账户。
3.工作人员的保密，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。
二、利率公告
1.利率确定：中国人民银行确定商业银行的存款利率和贷款利率
2.利率公平竞争
三、存款准备金
1.交存存款准备金《商业银行法》商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金1998年法定准备金的比例为8%。商业银行的存款准备金是中央银行账户的款项，不能被任何机关、部门冻结和扣划。
2.留足备付金：我国从1998年开始实行备付金制度。商业银行的备付金与库存金应不低于各项款项总额的5%~7%.
四、保证支付与责任
1.保证支付，商业银行保证支付存款人取款是无条件的责任，因为这是债权人行使的债权的行为，不应受到银行作为债务人的条件限制，保证支付的同时也是银行信誉的基础。
2.延期支付的责任，银行应赔偿造成的经济损失，除了本金、原有的利息外，银行还应支付延期的利息，还要承担包括定金在内的其他经济损失的民事法律责任。
第三节 客户对银行的义务
一、还本付息的义务
二、诚信的义务，银行的客户对其开户负有诚实信用的义务，这是《民法通则》和其他有关法规普遍规定的一项原则。真诚、真实、讲信誉、守信用。
三、谨慎的义务
责任编辑：小草
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