随着经济社会的快速发展与信息技术的突飞猛进人们对支付系统运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统走向电子化、网络化（ 即网上支付）当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必须适应网络环境的特点。在网络环境下，支付方式和支付手段都发生了变化，出现了新的支付模式。
一、网银模式
网银模式，又称商业银行网上支付模式（ 如图 1 所示），是指客户通过商业银行的网上银行完成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，网银模式发展最快，前景最看好，是完成网上支付的主要业务模式。
二、支付网关模式
支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
三、共建支付网关模式
在共建支付网关模式中，所用的支付网关是由多家商业银行、银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的流程为：1.客户浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台；2.网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；3.网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交客户确认；4.一旦客户确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至支付网关；5.支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给客户，同时在客户浏览器与支付网关之间建立 SSL 连接；6.客户填写银行卡卡号、密码和有效期（ 适合信用卡），通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；7.支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡交换中心；8.银行卡交换中心根据支付信息将交易请求路由到发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心； 9.银行卡交换中心将支付结果回传到支付网关；10.支付网关验证交易应答和数字签名后，发送给商户，同时向客户显示支付结果； 11.商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。
四、第三方支付模式
在第三方支付模式中，所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，
也是人们议论和关注的焦点。第三方支付模式见图6。 像淘宝网的‘支付宝’，易趣的‘安付通’，拍拍（腾迅公司的）的‘财付通’都是第三方支付。
责任编辑：张瑶
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