第三，以交易价格为基础确定按揭贷款价值的做法，将房地产商和投机者拉高价格所形成的全部市场风险转嫁给了银行。对银行而言，持有大量的以房地产为抵押的资产，从表面上看，扩大了银行优质资产规模、改善了资 产质量、提高了当期赢利、保障了风险控制。但实质上，在此种估价方式下，抵押在银行手中的房产因为严重偏离其真实价值，一旦虚拟购房者故意违约，那么银行或将支付较高的变现成本，或将面临难以变现的可能，甚至在市场发生逆转、虚高房价向真实价值回归时，将承受房价下跌所造成的巨大损失。
综上所述，为了彻底从体制和机制上改变房地产商将风险和责任全部转嫁给银行，银行被动成为房价上涨主要推动力的现状，需要重新评价个人住房按揭贷款制度。其中最根本的制度改革就是采用更为科学合理的按揭贷款价值确定依据，以房地产成本价格和社会公认的利润水平为基础确定按揭贷款价值，从而挤出房价虚高造成的泡沫、降低风险，平抑过高的房价，冷却过热的市场。超出这一价值的虚高价格及利润由房地产商和购房者共同承担，由此带来的市场风险也由房地产商和购房者共同承担。
因此，在我国房地产市场发展的现阶段，对按揭房产的价值评估不应依赖于建立在市场交易价格基础之上的评估方式，而应该以成本估价法作为按揭房产价值评估的基本方法，同时参照收益现值法和市场比较法的评估结果，综合考评不同评估方法下按揭房产的评估价值，互相参考验证，取较低者作为发放按揭贷款的价值依据。
对于商业银行而言，以成本法为基础确定按揭贷款价值，可能会带来按揭贷款额度的降低，在一定程度上影响商业银行的当期收益和短期效益，但是对商业银行的长远发展却是非常有益的。一方面，由于土地价格已经实行招拍挂制度，房屋的建设成本也有建设部的规范为依据，利润也有社会公认的合理水平，所以银行以住房建设成本与合理利润之和为基础发放按揭贷款，将使银行的贷款风险趋近于零，风险得到有效控制。另一方面，将彻底扭转银行被动的与房地商共同推高房价的现象，有助于抑制投机需求和不稳定的超前需求，平抑超高房价，促进房地产市场平稳健康发展。第三，商业银行可以将更多的精力用于金融开发与创新，通过设计完善、可持续发展的商业模式，将更多的贷款投放到国家宏观经济发展政策所积极支持和亟待发展的行业和领域，在风险可控的前提下，寻找新的利润增长点。
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